第二章　小额保险的需求问题

第一节　需求问题概述

根据小额保险中心2007年对全球最贫困的100个国家中小额保险发展情况的调研结果，全球已经有7800万人口被小额保险所覆盖。随着小额保险在近十年的迅速发展，这一数字已急剧上涨到2.7亿。据小额保险世界地图项目统计，2012年亚洲和大洋洲的小额保险项目惠及了1.7亿人口，是全球最大的市场；2014年非洲的小额保险项目覆盖了6100万人口，是全球第二大市场；2013年拉丁美洲和加勒比地区的小额保险覆盖人口也达到了4800万，是全球第三大市场。[16]虽然在政策支持和商业推广的双重助力之下，小额保险产品的整体规模和覆盖人口得以迅速增长，但对比其发展潜力而言，目前的市场规模还十分有限。根据瑞士再保险Sigma报告的估计，小额保险的潜在客户规模高达40亿，而其中商业小额保险项目的潜在客户规模也高达26亿。目前所覆盖的人口只占这一估计的10%左右。此外，低收入群体也需要包括寿险、健康险、意外伤害保障以及财产和农业保险在内的全面保障。目前，小额保险市场的发展虽然在覆盖人口方面有所提升，但在保障范围和产品丰富程度上还远远落后于传统的保险市场。

小额保险为低收入群体提供风险转移，使得这些原本被金融机构所忽略的群体可以通过正规渠道进行事前安排，以消除风险事件对家庭财务造成的负面影响和不确定性，防止诸如因灾、因病致贫、返贫事件的发生。政府出于完善和补充社会保障体系，发展金融扶贫，建立普惠金融体系的目的，普遍对小额保险项目的发展提供了较为宽松的监管环境和相应的扶持政策，甚至参与一些小额保险项目的出资并提供保费补贴。而提供小额保险的商业保险公司和非政府组织出于拓展业务和实现社会公益目标的考虑，也尽其所能拓展新的渠道向低收入群体销售产品。但现实的情况是，小额保险虽然理应是对穷人有益又划算的产品，但在其推广和销售过程中依旧不免遭遇冷场，需求不足是许多项目面临的首要困境。

本章关注小额保险产品的需求问题，旨在梳理和总结小额保险需求的相关影响因素，通过对各个影响因素的深入探究，分析有效需求不足的原因所在，并进一步提出相应的解决方法和政策建议。此外，我们还结合中国人寿在四川旺苍县推广的小额保险项目作为重点案例，分析拓展小额保险需求的方法、制度创新及其局限性。