农民组织

合作社信用合作中社员贷款行为发生的影响因素分析^[1]

——基于陕晋豫623份社员贷款数据

赵晓峰 杨凡 王晶晶^[2]

摘要：本文利用陕西、山西和河南3省623份社员的调查数据，采用二元Logistic模型分析合作社信用合作中社员贷款行为的影响因素。研究发现：社员对合作社信用知识的掌握程度以及对合作社内部人员的信任程度会显著正向影响其参与贷款行为；社员违约后的内疚程度越低越容易发生贷款行为；社员与合作社工作人员的人际交往情况对社员贷款行为无显著影响；社员的年龄越大、工作以务农为主、家庭年务农收入越高，越容易发生贷款行为。此外，社员有被正规银行拒绝贷款的经历更易促使社员在合作社贷款；社员的风险意识对贷款行为的发生没有显著影响。

关键词：合作社 信用合作 社员贷款

自十七届三中全会提出“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”以来，各地积极响应中央政策的号召，推进农民合作社信用合作试点工作的顺利开展。现阶段，合作社信用合作已经成为新型农村合作金融发展的主要形态，并在农村呈现出快速发展的趋势。合作社信用合作依托各种类型的农民合作社，以资金互助为主体业务，以社员信用为基本保障，以相关产业为联系纽带，为全部或部分社员的生产和生活提供资金服务。合作社信用合作作为一项金融服务业务，不仅填补了正规商业银行在农村金融服务中的空缺，弥补了农村金融供给不足的短板，缓解了农民贷款难问题，帮助了小、弱、散的农户更方便快捷地获得小额融资；而且有效地发挥了合作社的制度优势，利用社员之间长期积累的信任，开展了以信用合作为核心的全方位互助合作模式，除金融合作外，还包括统购统销、社区教育、技术服务等业务，推动了合作社纵向发展。因此，研究合作社信用合作具有重要的现实意义。

根据现阶段合作社信用合作发展状况来看，合作社信用合作依然存在一些问题，主要体现为社员贷款率低、合作社资金利用率不高以及社员参与合作社信用合作的活跃度较低等。合作社贷款率低和社内资金利用不足会严重影响合作社信用合作的持续健康发展。为此，笔者在社员发生贷款行为这一问题上进行了问卷设计和研究分析，利用陕西、山西和河南3省623份社员的调查数据，采用二元Logistic模型，从社员角度出发，对合作社信用合作中社员贷款行为发生的影响因素进行实证研究，以期给出解决合作社贷款率低导致资金闲置问题的办法，并以此提出促进合作社信用合作持续健康发展的对策和建议。