1 引言
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
我国目前是世界第二大经济体，2017年国内生产总值（GDP）首次迈入80万亿元大关，6.9%的增速是我国经济年度增速自2011年下行以来的首次回升。作为拉动全球经济发展的重要动力，中国已经远远超过了日本，跟在美国的后面，在世界经济大舞台扮演了重要角色。2017年，中国经济稳中向好：就业稳、物价稳、国际收支稳，形成经济“多稳”格局。特别是供给侧结构性改革持续深入，经济结构优化，发展的质量效益稳步提升。中国经济不仅实现了自身跨越式发展，更成为全球经济增长的“主引擎”。2017年12月，联合国发布《2018年世界经济形势与展望》，认为中国是2017年世界经济复苏中的一大亮点，全球经济增长的贡献1/3归功于中国，超过美、欧、日贡献之和。2017年中国居民人均可支配收入为25974元，扣除价格因素实际同比增长7.3%，超过GDP增速，中国居民恩格尔系数降到29.3%，达到联合国粮农组织划定的富足标准。
但同时我国也是世界上最大的发展中国家，亦是世界上拥有人口数量最多的国家，贫困仍然是我国经济发展过程中面临的重要问题。贫困问题也是世界各国一直想要攻克的一大难题，更是发展中国家挥之不去的隐痛。世界银行在《1990年世界发展报告》中给“贫困”下的定义是“缺少达到最低生活水准的能力”。该报告显示，极度贫困人口居世界前三位的国家和地区分别为撒哈拉以南非洲、印度和中国，这些人口主要集中在农村、偏远地区和城市的边缘郊区等。世界银行2015年10月初宣布，按照购买力平价计算，将国际贫困线标准从此前的每人每天生活支出1.25美元上调至1.9美元。此次大幅上调意味着全球贫困人口数量大量增加。
然而，作为一个发展中国家，中国却在2015年年底做出庄严承诺，到2020年要实现现有标准下贫困人口全部脱贫。党的十八大明确提出了到2020年全面建成小康社会的战略目标。消除绝对贫困、“补齐短板”是全面建成小康社会进程中最为关键的一环。各级党政主要负责人带头应战，从责任书到军令状，从精准扶贫到脱贫攻坚，压力层层向下传递；从扶贫工厂到消费扶贫，从互联网到无人机，创新举措层出不穷，而其中推动金融发展，做好金融扶贫工作被国家视为脱贫的重要举措。
2015年中央一号文件提出我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困的目标规划。其中要点之一就是推动金融资源更多地向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。进一步改善存取款、支付等基本金融服务。2015年中央发布的《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》中重点指出，全面做好贫困地区的金融服务，到2020年使贫困地区金融服务水平接近全国平均水平，初步建成全方位覆盖贫困地区各阶层和弱势群体的普惠金融体系，金融对促进贫困地区人民群众脱贫致富、促进区域经济社会可持续发展的作用得到充分发挥。2016年央行等七部门共同发布了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，指出2020年金融应为实现打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会的目标提供有力有效的支撑。2017年中央一号文件《关于深入推进农业供给侧结构性改革 加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中再次提到要加快农村金融创新，强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长，为“脱贫攻坚”、农业供给侧结构性改革助力。国家统计局于2018年2月1日发布报告：2017年全国农村贫困人口明显减少，贫困地区农村居民收入加快增长，数据显示，根据对分布在全国31个省（市、区）的16万户家庭进行抽样调查，以国家农村贫困标准（2016年贫困线约为人均纯收入3000元）测算，截至2017年年末，全国农村贫困人口3046万人，比上年末减少1289万人；贫困发生率3.1%，比上年末下降1.4个百分点。分三大区域看，2017年东、中、西部地区农村贫困人口均全面减少。东部地区农村贫困人口300万人，比上年减少190万人；中部地区农村贫困人口1112万人，比上年减少482万人；西部地区农村贫困人口1634万人，比上年减少617万人。
2018年中央一号文件《关于实施乡村振兴战略的意见》中明确指出目标任务，到2020年，现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困问题。截至2017年年末贫困人口已经减少到了3046万，换句话讲，5年时间内我国平均每年减少1300多万贫困人口，而未来三年，剩下的3000多万贫困人口要全部解决。所有的贫困县，其中包括592个国定贫困县和200多个省一级贫困县，也就是说800多个省级和国家级贫困县，要全部摘帽子，这个任务是非常艰巨的。事实上，越往后贫困问题越难解决，所以中央就提出聚焦精准扶贫，精准脱贫。在我国“三区三州”区域，如西藏、四川、青海，包括藏区、新疆的南疆；甘肃临夏、四川的凉山，以及云南的怒江三州，是中国集中连片或者贫困程度最高的区域。通过未来几年的努力，解决该贫困地区贫困人口的贫困问题，实现贫困“摘帽”，是乡村振兴战略到2020年取得重大进展的一个基本要求。
四川省是扶贫攻坚的关键省份，有着众多的贫困人口，且多集中分布在生存环境恶劣、生态脆弱、基础设施薄弱、公共服务滞后的连片特困地区，扶贫开发任务艰巨。贫困“面宽、量大、程度深”，截至2017年年底，全省仍有88个贫困县，其中位于藏区、彝区深度贫困县共45个（甘孜藏族自治州18个县，阿坝藏族羌族自治州13个县，凉山彝族自治州11个县，乐山市3个县），共有2126个深度贫困村，建档立卡贫困人口73.9万，其中16～60岁贫困劳动力有37.7万人。
2014年四川省人民政府办公厅转发人行成都分行等部门《关于深入推进金融支持扶贫惠农工程全面做好四川省扶贫开发金融服务工作的实施意见》中，明确信贷总量持续增长、融资结构不断优化、金融扶贫开发组织体系日趋完善、金融服务水平明显提升、促进政策资源有效整合五大目标，从而使四川省扶贫对象运用金融脱贫致富的能力和金融扶贫项目覆盖带动的精准度进一步提升，聚力贫困短板。2016年人民银行成都分行牵头联合相关部门印发了《四川省金融助推脱贫攻坚行动方案（2016—2020年）》等全省金融精准扶贫的纲领性文件，要求完善政策措施，突出精准对接，强调考核监督，并且联合相关省级部门召开全省金融助推脱贫攻坚工作推进电视会议，组织对全省各级扶贫干部开展金融精准扶贫政策培训，推动形成省、市、县、乡、村五级政府与金融部门密切联系互动的金融精准扶贫工作机制。
2018年2月习近平总书记来四川视察指导，在成都主持召开了打好精准脱贫攻坚战座谈会。习总书记强调，全面建成小康社会最艰巨最繁重的任务在贫困地区，特别是在深度贫困地区，无论这块硬骨头有多硬都必须啃下，无论这场攻坚战有多难打都必须打赢，全面建设小康社会的路上不能忘记每一个民族、每一个家庭。由于国家与地方政府高度重视与众多政策的推出，2017年四川省成功实现减贫108.5万人，目前，全省贫困人口从2012年年底的750万减少到2017年年底的171万，四川省贫困发生率已从11.5%下降至2.7%，实际退出贫困村3769个，15个计划摘帽县贫困发生率均下降至3%以下。目前，这些贫困人口、贫困村、贫困县已通过省级验收，全面达到脱贫摘帽标准。所以如何有效发挥区域金融减贫作用，很大程度上影响着全面建成小康社会目标能否如期实现。
1.1.2 研究意义
贫困一直以来都是世界性的难题，因此早已成为世界各国普遍关注的重点，而减贫更是世界上最重要的人权事业之一，但各国政府基本都将经济发展作为工作重点，主要利用财政资金或者外部援助等手段来减少本国贫困。尤其是发展中国家金融市场不完善，加上信息不对称和存在高昂的借贷成本，穷人几乎不可能从正规金融部门获得急需的金融服务。因此，理论界也基本上将经济增长和收入分配作为减少贫困的研究重心，较少涉及金融在减少贫困方面的作用。
自改革开放以来，随着中国经济的迅速发展，中国在减贫工作上取得了巨大的进展。截至2017年年末，全国农村贫困人口从2012年年末的9899万人减少至3046万人，累计减少6853万人；贫困发生率从2012年年末的10.2%下降至3.1%，累计下降7.1个百分点。世界银行的数据显示，我国极度贫困人口占世界极度贫困人口总数的比例从1981年的43%下降至2010年的13%,30年间下降了30%。
同时这30年间，中国的金融事业一直保持快速发展的趋势——金融体系从单一机构到多元体系建立、金融市场从融资补充到资金运行的大舞台、金融运行从政府主导到以利率和汇率为中心的价格引导机制的形成、金融管理从高度集中管理到货币政策作用的凸显与监管调控方式的转变，金融在社会经济发展中的定位越来越重要。在我国减贫过程中，金融工具、金融服务及金融机构发挥了不可忽略的作用，推动着我国减贫工作的顺利进行。
2017年是精准扶贫、精准脱贫的深化之年。聚焦目标、突出精准、体现特惠、创新财政支持方式，进一步提高扶贫资金管理使用效率，是当年财政扶贫工作的重中之重。四项扶贫基金从制度层面丰富和完善了脱贫攻坚政策体系，解决了贫困群众在上学、就医方面存在的特殊困难和发展产业缺乏启动资金等问题，目前运行良好，政策效应初显，基层和困难群众非常拥护。
为进一步发挥金融机构在精准扶贫、精准脱贫中的“放大器”作用，2017年9月，四川省财政厅下发了《加快完善扶贫小额信贷分险基金通知》，要求有扶贫任务的县（市、区）在“四到县”扶贫资金中和历年财政专项扶贫结余资金中安排部分资金、本级财政预算安排部分资金、贫困县（市、区）在省财政脱贫攻坚地方政府债务资金中安排不少于50%的资金、财政涉农资金试点贫困县（市、区）在统筹整合使用的财政涉农资金中安排部分资金，用于建立扶贫小额信贷分险基金，对银行业向贫困户发放扶贫小额信贷发生的损失，扶贫小额信贷分险基金与贷款经办银行按照7 ∶ 3的比例分摊。至今，全省引导发放扶贫小额信用贷款106.9亿元，惠及37.9万贫困户。
在当前我国精准扶贫、精准脱贫、脱贫攻坚的背景下，许多学者从不同角度对反贫困问题展开了研究。而关于金融发展影响贫困减缓的相关研究，特别是从区域角度进行探讨的已有成果相对较少。另外资金的使用效率是扶贫的关键，关系到扶贫的质量和扶贫的可持续性，同时较少文献结合到2020年全面建成小康社会的背景，从静态与动态角度对区域实际减贫成效进行全面评价。
本书的理论意义在于从区域角度对金融发展与贫困减缓等已有理论进行有效梳理和丰富完善，并阐明金融发展对贫困减缓的影响机理，有助于以新的理念和思路破解中国金融扶贫面临的难题，更有助于用整体思路来研究同类问题，促进金融减贫相关理论的发展。
宜宾市属于我国乌蒙山集中连片特困区域，贫困规模相对较大，同时，区域集中连片贫困与“插花”式贫困并存，贫困问题较为复杂，是四川省贫困问题较为严重并十分具有代表意义的地区。
2015年全市贫困人口由81.85万人减少到37.33万人，贫困发生率由18.7%下降到8.4%，乌蒙山片区农民人均纯收入增幅高于全市平均水平，宜宾市锁定精准扶贫，着力创新机制，狠抓难点破解，脱贫任务超额完成，全面扶持农村贫困人口68713人脱贫，完成目标任务65162人的105.45%。在“十三五”期间，宜宾市将以乌蒙山片区为重点，以贫困村为主战场，做实落地“五个一批”脱贫行动计划和10个扶贫专项方案，着力构建“六大保障机制”，每年减少农村贫困人口7万人左右，力争到2019年全面消除绝对贫困。
2017年全市累计投入扶贫资金130.5亿元，贫困人口减少41.8万人，贫困村退出75个，贫困发生率下降到3.82%，同时在金融发展方面引进金融机构16家，金融业增加值年均增长18.5%，金融服务质量大幅度提升，金融服务范围更加广泛，因此以拥有区域特点的宜宾市为例进行金融减贫的理论与实证分析极具现实意义。
一是深入研究金融发展对贫困减缓的影响机制，可以进一步丰富和完善贫困理论和金融发展理论的研究成果，结合区域特性为中国金融扶贫实践提供参考。基于贫困减缓视角对金融发展问题进行系统探究，一方面有助于实际工作者及政策制定者考虑贫困人群的实际需要，使金融产品与服务的设计更加符合实际，以实现贫困减缓的目标；另一方面，对金融发展与贫困减缓之间的动态关系进行深入研究，也给我国未来的金融改革及扶贫工作确定了新的方向，既有助于我国金融机构和金融服务的完善和发展，也对贫困减缓工作具有积极的指导意义。
二是中国金融发展对贫困减缓作用机制的实证研究，对于选择适合中国国情的金融发展模式，发展并完善中国金融机构具有重要的现实意义。我国近30年来金融发展蓬勃向上，呈现多元化良性的发展态势，但由于我国人口基数大与中国特色的社会主义制度等方面的原因，我国金融发展还处于极具发展空间的阶段。因此，从贫困减缓的视角来看，对金融发展与贫困减缓问题进行系统研究具有十分重要的现实意义。
三是根据研究结论并结合区域实际，在分析和评估区域金融发展与减贫成效现状的基础上，通过实证研究得出区域金融减贫的实际效果以及存在的问题，并借鉴国内外金融减贫经验，从金融扶贫的角度，为区域脱贫攻坚问题提供具有启示意义的政策借鉴。